11月17日晚，广受业内重视的资管行业统一规则的“基本法”——《中国人民银行、银监会、证监会、保监会、外汇局关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》（下称《意见》）终于以征求意见稿的形式正式亮相。
值得一提的是，对比年初的内审稿，《意见》增加了对非金融机构利用互联网等平台从事资产管理业务的处理方案。
《意见》部分内容要点：
1、出现兑付困难时，金融机构不得以任何形式垫资兑付。金融机构不得开展表内资产管理业务。
2、固定收益类产品投资于债权类资产的比例不低于80%，权益类产品投资于股票、未上市股权等权益类资产的比例不低于80%，商品及金融衍生品类产品投资于商品及金融衍生品的比例不低于80%。
3、每只开放式公募产品的总资产不得超过该产品净资产的140%，每只封闭式公募产品、每只私募产品的总资产不得超过该产品净资产的200%。
在《意见》中，即使是金融机构，刚性兑付也成为了一项原则上被明令禁止的行为，而非金融机构若提供刚性兑付，则将面临更加严重的处罚。
“出现兑付困难时，金融机构不得以任何形式垫资兑付。金融机构不得开展表内资产管理业务。”《意见》指出，“非金融机构违法违规开展资产管理业务并承诺或进行刚性兑付的，加重处罚。
《意见》对金融业冲击的影响是巨大的，不要以为和我们普通人没有关系，最大的关系就是银行不能做保本理财了。
银行倒闭三种情况一分钱不赔
银行会倒闭吗？会的，而且现实发生过；而且有些储户直到今天，也没能拿回自己的钱。存款到银行，是否很安全？大部分人都觉得，银行存款应该是最安全的一种储蓄手段了，100%肯定没问题！但是自从银行破产条例出现后，很多人才发现原来银行也并非绝对靠谱。原来国家是允许银行破产的啊！原来我存款到银行不算绝对安全？
其实，你这一点意识还是有点晚了。银行当然可以破产！而且，这种事早就发生过了。1998 年6 月 21 日，中国人民银行发表公告，关闭刚刚诞生两年十个月的海南发展银行（下简称海发行）。这是新中国金融史上第一次由于支付危机而关闭一家省政府背景的商业银行。
由于该银行倒闭的时候存款保险制度并未出台，关于很多储户的钱至今还未兑现至今也没有一个明确的说法。
中小银行破产不可避免
中财办办公室巡视员方星海以个人名义发出了盛世危言，“也许未来某个时候，就会有一两家中小型的银行发生挤提、倒闭这可能性是很大的”。他接着表示，如果对此风险做好了预案，及时处置，那么就不会扩散到整个系统中。而“如果处置不及时，恐怕就会一下子扩散开来，形成一个非常大的不稳定因素。”
方星海表示，这是由于过去五年金融业的资产量、金融业负债以及实体经济负债增长都非常快。这样就必然会存在一些潜在的风险，因此绝对不能掉以轻心。
中小银行的缺陷就是沦为大股东的自动提款机，资金被大股东四处挪用放贷或做房地产或支持政府项目，毫无风险控制可言。破产不可避免。
三种情况银行一分不赔
原来很多人认为把大部分钱放在银行，他们相信银行是不会倒闭破产的，不过现在，银行破产也不是不可能，从2015年5月1日起，《存款保险条例》正式开始施行。《条例》明确规定，存款保险实行限额偿付，最高偿付限额为人民币50万元。而2017年8月，有消息曝出银监会正在起草《商业银行破产风险处置条例》，加快推出银行破产条例，这件事，其实是一件重磅级的新闻。
在银行购买的金融产品不受保护，这就是说，如果银行破产，你在这家银行的理财产品，不管多少，都不会有全额赔付的。而如果发生存款丢失、银行理财产品本金亏损、银行代售理财产品出现兑付危机，银行一分钱都不陪。
记住凡是投资，都是有风险的，保本保息本身就不现实。再者，银监会早就不允许银行理财产品承诺“保本保息”了。
值得注意的是，银行未来新发行的理财产品，可能是那种会和公募基金一样，出现收益率较大波动的，这时候，大家在做资产配置，可以对银行理财更谨慎一些，千万不要再把银行理财，视作是银行存款的替代品了！
银行曾经躺着赚钱的日子，一去不复返！新的时代，互联网金融已经逐步取代了曾经传统的金融模式！p2p作为互联网金融大军的一员，p2p越来越安全，并且作为国家战略写入十三五规划，连续四年写入政府工作报告，十九大正名，网贷“宪法”已经落地，投资者受到法律保护，同时无论是收益、流动性、门槛都优于银行理财，这样的财富机会，请千万不要视而不见！